Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Экономика и жизнь, 6 февраля 1995 г.

К вопросу о страховом договоре

Мнение специалиста

931 просмотр

Правовое регулирование страхования в РФ далеко от совершенства и тем не менее действующие законодательные и иные нормативные акты, различные по юридической силе и способу регулирования страховой деятельности, имеющие неоднородное правоприменительное значение, создают условия (пусть не самые благоприятные) для развития страхового рынка, занимающего прочное место в экономике. Трудно не видеть того решающего влияния, которое оказывает закон на развитие данного института, его стабильное функционирование.

Наша справка

Генеральный директор “СК Гайде” Гай Татьяна Михайловная имеет 12-летний опыт работы в страховом деле, а за три года возглавляемая ею компания приобрела значительный авторитет как среди страховщиков России, так и на страховом рынке Великобритании, Германии и Финляндии, с которыми у “СК Гайде” налажены прочные взаимовыгодные отношения.

80 процентов работников компании имеют высшее и специальное образование, полученное в России и Великобритании.

Сегодня говорить об абсолютном правовом вакууме в регулировании страхования неверно, скорее речь идет об отсутствии системности законодательного механизма, наличии пробелов в реализации целей законодателя, выражающих направленность государственно-правовой политики в сфере страхования.

В процессе осуществления страховой деятельности возникают сложности, связанные с уяснением содержания правовых норм, затрагивающие интересы участвующих в договоре страхования субъектов.

Поэтому особую роль в реализации общих законодательных основ признан играть сам договор страхования. Его положения должны в максимальной степени гарантировать участникам договора отсутствие двусмысленного понимания правовых последствий, порождаемых указанным договором, восполонять пробелы законодательного регулированияю.

Среди многочисленных условий, которые могут быть отражены в договоре страхования, необходимо охарактеризовать те, присутствие которых придает договору юридическую силу, то есть существенные условия. Согласно ч.2 п.1 ст.432 Гражданского кодекса к существенным условиям относятся “условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида...”

Для выявления предмета договора страхования обратимся к его определению, приведенному в ст.15 Закона РФ “О страховании”, в соответствии с которым договором страхования “является соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки”. Это определение раскрывает сущность договора страхования как сделки, порождающей обязанность страховщика осуществить выплату страхового возмещения (обеспечения) при наступлении страхового случая и обязанность страхователя уплатить страховой взнос. Кроме того, определение предмета договора страхования позволяет выявить следующие существенные его условия.

Во-первых, существенным условием договора страхования следует признать событие, угрожающее имущественным интересам застрахованного лица, рассматриваемое сторонами в качестве страхового случая. Согласно п.1 ст.9 Закона РФ “О страховании” событие, на случай наступления которого проводится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности.

Вероятность предполагает отсутствие неизбежности наступления определенного в договоре события, а также реальность его наступления, в связи с чем риск несения неблагоприятных последствий будет возложен на страховщика. Случайность означает невозможность предвидеть наступление события, независимость предполагаемого события от воли сторон. Независимость проявляется не в связи с происхождением события, а применительно к характеру порождаемых им последствий, предотвратить наступление которых ни страховщик, ни страхователь не в состоянии.

Во-вторых, объектом любого договора страхования является определенного рода имущественный интерес, характер которого служит основанием для отнесения того или иного договора страхования к личному, имущественному или страхованию ответственности. Что касается последнего вида страхования, следует отметить его недостаточно четкую регламентацию в нормах законодательства. Так, ч.4 ст.4 Закона РФ “О страховании” определяет, что в качестве объекта страхования ответственности выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда. В практике применения указанной статьи возник спор: распространяется ли ее действие на случай причинения вреда в результате неисполнения договора, заключенного страхователем с третьим лицом. На данный вопрос следует дать отрицательный ответ, так как ответственность за нарушение договорных обязательств не относится к страховому случаю, а к нарушителю с целью восстановления имущественной сферы потерпевшего, как правило, применяются дополнительные санкции (уплата штрафа, лишение субъективного права и т.д.). Сумма страхового возмещения, напротив, всегда определяется величиной фактически понесенных страхователем убытков и не может превышать страховой стоимости имущественного интереса, выступающего в качестве объекта страхования.

В-третьих, к числу существенных условий договора страхования относится страховая сумма, представляющая собой денежную сумму, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты (п.1 ст.10 Закона РФ “О страховании”). Фактически страховая сумма позволяет произвести страховую оценку имущественного интереса, устанавливающую верхний предел ответственности страховщика при наступлении страхового случая. Страховой взнос подчеркивает возмездный характер страхового договора и представляет собой плату за передачу риска по интересу, размер которой определяется степенью опасности, угрожающей имущественным интересам страхователя и величиной страховой суммы.

В-четвертых, срок уплаты страхового взноса также относится к числе существенных условий договора страхования. Вместе с тем он не позволяет судить о том, на какой срок был заключен сам страховой договор. Таким образом, срок действия самого договора страхования к числу существенных условий данного договора не относится, но может быть признан таковым по соглашению сторон. Важно подчеркнуть, что срок действия страхового договора не приурочен к факту наступления страхового случая.

Следовательно, с наступлением предусмотренного в договоре события договор не прекращается, а возникает обязательство по выплате страхового возмещения, хотя ненаступление страхового случая в пределах срока действия договора прекращает договор. Из сказанного следует, что договор может быть расторгнут страховщиком в порядке, предусмотренном его условиями даже после наступления страхового случая, если его интересы были нарушены страхователем.

В заключение хотелось бы подчеркнуть, что договор страхования — самостоятельный вид гражданско-правовых сделок, имеющий собственную юридическую природу, отличную от условных сделок (поскольку условием в таковых сделках может быть обстоятельство, не принадлежащее к природе сделки, выражающее существо порождаемого ею обязательства), обспечительных и иных сделок.

Т. ГАЙ,
президент "Страховой компании Гайде"

В материале упоминаются: Компании, организации: Гайде 223 Персоны: Гай Татьяна Михайловна

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »